2014.08.25
【互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013下半年，随着余额宝的风靡全国，互联网金融概念被全民关注，各种互联网理财产品更是比比皆是。对于普通人而言，所谓理财不再是可望而不及的梦想，因为所有的互联网金融产品进入几乎都没有门槛限制，可谓商机无限；而对一哄而上的互联网金融业者而言，取得低成本的资金来源是竞争力的关键】
为了更方便的阐述互联网金融，下面我们从三种极具代表的理财模式：
第一类是以余额宝为代表的理财模式
这种模式是以渠道为特征的，以余额宝为例，它本身就有自己的账户体系，只不过是在原先支付宝应用之上，衍生出来一种新的应用方式，同时平台联合基金公司，代理投资人管理资金并实现收益。
第二类是以众筹网为代表众筹模式
即大众筹资或群众筹资，由由发起人、跟投人、平台构成。是指利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，进而向网友募集项目资金的模式。
第三类是以人人贷为代表的网贷模式
这种模式主要由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，也就是所谓的标的，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。
其次，在P2P网贷模式基础上又衍生出来一种P2B模式。代表公司有爱投资和积木盒子。它是指个人对企业的一种借贷模式。
再次，以有利网为代表的P2B2P模式。它是指借款人先向借贷机构借款，而有利网给没有能力的借贷机构提供平台，从而实现借款人，借贷机构，平台，投资人的连接。在这个过程中有利网充当平台角色，借贷机构充当代理商角色。
当然，随着互联网金融浪潮的袭来，互联网保险以及担保公司作为第三方服务商，参与到整个互联网金融的过程，为投资人、平台、借款人提供不可或缺的风险调控。而第三方支付平台作为资金流通管道也在整个过程中提供媒介支持。
其实，对于大多数人而言，最关心的还是两个问题应该是，第一，收益利率。第二，是否安全。
我们上图中可以看到，高收益与高风险从来就没有分家。而P2P网贷作为一种中等风险，较高收益的模式，自然也成为越来越多人的青睐。
所谓，“中等风险”，并不意味着没有风险。相反。P2P行业行政监管不力，跑路诈骗不断，这让很多想进入行业的人望而却步。
那么，怎样选择优质P2P平台，有效规避投资风险？
P2P贷平台的的风险主要表现在4个方面：A/资质风险；B/管理风险；C/资金风险；D/技术风险。
事实上，几乎所有的P2P平台数据都有公开，那么通过对整个平台的数据分析，从而形成投资参考。例如，网贷风险评估机构“贷出去”就是通过每周的新借款，待还款，以及新投资人，老投资人，单笔投资额度，单笔借款额度，前10人投资比率，平均满标时间等数等大数据统计，做整体大图表分析，评估该平台的近期整体的稳定性，以及未来该平台的还款压力。
网贷风险评估机构贷出去CEO王守彦表示，“贷出去是投资人与P2P平台的桥梁，为投资人提供最风险控制，同时给优质的P2P平台提供资金链。 其最终目的是要帮投资人赚钱，并且是安全的赚钱。贷出去风险评估机构生态系统是：基于互联网技术的大数据分析+众包给投资人模式的信息挖掘。
“贷出去”凭什么做到信息精准？
第一，通过大数据分析，做行业最权威的P2P平台风险评估，让P2P网贷成为全民参与的理财方式。
第二，以众包的形式，让投资人给贷出去提供丰富的精准信息，贷出去把大量信息进行归纳整理。同时，贷出去为了回馈投资人信息提供，他们可以拿到贷出去平台的积分，凭借积分下载贷出去的评估报告和考察报告。
目前，贷出去的数据除了通过技术抓取所有P2P网贷平台的更新的数据以外，同时，贷出去针对P2P平台建有投资人公会群，已建议100余家。通过及时与投资人信息交流，保证在互联网技术的同时，实现全国投资人信息互动。
结语：
我们从人人贷的模式深刻感受到，普通网民的买车、装修借贷，还是中小企业的资金周转，借款人与投资人的界限将会越来越模糊。那么，对于我们而言，借钱真的不需要再不好意思向亲朋好友开口，网贷即可轻松解决。
未来，随着互联网金融“宝类产品”收益利率的持续下滑，P2P网贷将会让越来越多的人参与进来。其发展势能想象空间巨大。而有关收益与风险的问题也会一直伴随着我们，但是，我们相信P2P行业的监管政策将会越来越规范，平台将会更加透明，开放。（文/郑常怀）
